《我走火入魔了！我把強積金當作股票般炒……》

　　「強積金」（MPF）是香港臭名昭彰的公積金計劃。這個計劃的對象是 18 至 65 歲的香港就業人口。透過僱主及僱員雙方每月供款，所得款項共同成立一個基金，以應付龐大的退休開支。

　　這個計劃原意雖好，可是由於回報率不理想、行政費用高、要等 65 歲才可以領取、又是強制性供款，所以成了人人喊打的過街老鼠，負評如潮。

　　從我開始學習投資以來，重心主要放在股票方面。在強積金方面，由於我的資金被長期「套牢」，金額又少，所以我在供款指示中選擇 100% 的恒指基金後，就沒有多理會。偶爾我只會登入強積金帳戶，查看一下表現如何。

　　可是，自從我在 2015 年經歷「港股大時代」後，我對於自己的強積金管理便有了不一樣的看法。當年港股在短時間內大幅抽升，然後在 28,000 點左右徘徊。由於我自己 100% 的強積金都是被動式追蹤恒指的基金，所以水漲船高，很快就獲得雙位數百分比的回報率。但眾所周知，牛市很快就完結了，恒指隨後暴挫，慘不忍睹。我的強積金又是因為百分百跟蹤恒指走勢，所以很快就打回原形。成也蕭何，敗也蕭何。

　　雖然我在股市沒有因為恒指暴瀉而虧損（詳情按此查看），但眼看自己因為䄂手旁觀而保不住另一邊廂的強積金，我開始進行反思。我覺得自己的確做錯了。我不應該因為強積金的資金少、操控性低而忽略它——說到底，它也是我的血汗錢啊！

　　因此，我很快就擬定了強積金的未來操作策略：

1. 熊市時，維持原有 100% 的恒指基金。就算市況正常時，同樣月供 100% 恒指基金。

2. 當自己感覺到牛市來了的時候，把個人所有強積金轉換為由 50% 現金、50% 債券組成的保本基金。同時，將月供的基金由恒指基金變為保本基金。

3. 等。

4. 等待。

5. 等一等。

6. 再等一等。這時候，我應該等到變石像了。

7. 終於等到牛市結束了！這時，恒指應該跌到比較低殘的位置。這時，把原有的保本基金，一次過或者分階段轉為恒指基金。同時，將月供的基金由保本基金變為恒指基金。

8. 重覆以上 1-7 項。

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　　之所以這麼強調「等」，原因是整個操作流程，實際執行時只花不到數分鐘的時間，其餘 99.99% 的時間都是在等待。基本上，這個操作策略和我們在股市中經常說的「低買高賣」如出一轍。不過由於我無法像賣股票一樣賣出強積金，所以只好以轉換為保守基金作替代。

好！擬定好作戰策略後，就是實戰的時候了💪😎！

1. 我在 2017 年中時，感覺到牛市已經到來。那時我的強積金經過「大時代」的洗禮後，從 2016 年初的最低點，好不容易恢復至 17% 的利潤。於是，我執行原定策略，把強積金由恒指基金，全部轉為保守基金。當時，恒生指數大約 27,000 點左右：

2. 將未來月供的基金，由恒指基金變為保本基金：

（不要問我為什麼不等到恒指升到 33,000 點時才轉換，除非你有一個水晶球。）

3. 開始漫長的等待……

4. 嘩，就這樣，我一等就等了超過一年。在 2018 年 12 月 21 日，我把原有的保本基金，一次過轉為北美股票基金：

5. 同時，將月供的基金由保本基金變為北美股票基金：

在原定的策略中，我應該是把保本基金轉換為恒指基金。為什麼我會改變決定，選擇轉為北美股票基金呢？原因在於我長遠看好美國的發展，而且當時美股暴跌。

這次的的基金轉換，我幸運地抄底成功😍

（雖然之後也有可能會打回原形😂）

就這樣，我自「大時代」後恢復過來的 17% 利潤，在經過 2018 年的慢熊市後，現在反而有超過 9% 的進脹，變成 26.48% 回報：

我舊有工作的個人帳戶，按照同樣的操作，則有 34.6% 回報：

把強積金當作股票般炒的策略成功😎！

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　　這個操作有一個隱藏好處，就是可以同時鍛鍊我們如何應對股市波動。由於我們現在買賣股票實在太方便了，以致市場一旦大幅波動，我們就會被恐慌、貪婪的感覺沖昏頭腦，常常做出「低賣高買」的愚蠢行為，白折騰一場。偏偏強積金最可恨的「不可提取」，在這時卻變成最好的限制，迫使我們要動動腦筋，思考如何戰勝市場。

（當然，我實際上仍然很想打設計強積金的人一頓）

　　我相信假如自己在「只准投入，不可賣出」的前提下仍然獲得正回報，那麼自己在股市投資時就更能得心應手。

　　由於我的薪金不高，所以我從來也不指望自己在 65 歲領取強積金時，能靠這份微薄的資金過活。基本上，我把自己的強積金當作是不存在一樣。不過，把強積金當作是股票般操作，事實證明是可行的，而且可以有效地守住自己的血汗錢。正如我自己在《 2018 年教會我的事》一文中說過：

　　「……『防守』就是最好的『進攻』。只要我們今天可以守住自己賺到的金錢，那麼明天就能有更多的本錢，創造更大的財富👀。」

　　最近有新聞指出，去年香港因為環球巿況動盪，每名香港打工仔的強積金，竟然平均虧損 HK$21,191元：

強積金人均蝕21,191元 

專家：可換馬至平衡型基金 ｜MPF
投資　on January 4, 2019 at 5:50 pm

 　　強積金（MPF）關乎全港打工仔退休資產，惟2018年MPF基金幾乎全軍覆沒，每名成員平均虧損21,191元，相等於蒸發了近15個月的強積金供款，可謂「蝕入肉」。當中港人偏愛的港股基金，2018年全年勁蝕逾15%。有專家獻計，2019年要打翻身戰，重股型供款人可換馬至平衡型股債混合基金，變陣自救，以分散風險。

　　撰文：SmartED編輯部｜圖片：新傳媒資料庫、istock

　　據駿隆強積金綜合指數資料顯示，截至上週一（12月24日），強積金2018年整體回報跌10.36%，創七年以來新低。以427萬人持有MPF戶口、總資產達8,583億元計算，2018年每名成員平均虧損21,191元。

　　當中，港人偏好的香港股票基金最傷。香港股票基金及香港股票（指數追蹤）基金，分別錄得負15.27%及負11.88%的雙位數挫幅，表現差強人意。

（按此查看完整新聞）

……

　　看完這篇報導，我真的很想問一條問題：

　　「喂，基金經理們，你們吃我們的，穿我們的，現在連我們的錢也保不了。你們到底有什麼作用？」

　　我從來就不相信別人會好好照顧我的財產。自己的財自己理，我就是我自己的基金經理，這才是真理。