《我們畢業之後，接下來就出事了》

　　雖然臨近復活節的假期，但最近我卻比以往忙。因為我遠在紐西蘭居住的大家姐，趁着長假期帶兩個女兒回港度假。看到兩名外甥女依舊乖巧和可愛，我感到很高興。

　　她們的到來，令我突然變成一個「揮金如土」的「土豪」，因為我承擔不少她們吃喝玩樂的費用，令自己開支大增。我沒有仔細計算過自己比平時多花多少錢，不過也懶得計算。因為我們都是一家人，最重要的是大家開心。我心裏知道自己負擔得起，偶爾「放縱」一下，絕對是可以的。

　　大家姐跟我分享兩個外甥女的生活點滴時，談到她現在會用金錢作報酬，吸引兩個女兒幫忙做家務，令她們學會要先付出，才能得到收穫。這令我想起自己小時候沒有零用錢，身無分文。假如我想要錢，就要在默書、測驗或考試考到 90 分以上，才有 HK$5 至 HK$10，視乎分數而定。

要得到自己想要的東西，我就要先付出

　　當我們還小，我們的「金主」就是父母和親戚。每當我們想要錢或者想買什麼，都要開口問他們。他們有時批准，有時卻不允許。他們會教導我們什麼叫知足，什麼叫付出。而我們從他們和學校老師的身上，亦學會怎樣計算金錢，還有要透過工作來得到金錢，換取自己想要的東西。可是，他們卻沒有教導另一樣更重要、也是跟金錢有關的事。

　　他們灌輸給我們的觀念，是我們假如想得到更多金錢，就要努力讀書。因為我們學業成績好，才能找到一份更好的工作，得到更高的薪金。這句話是正確的，因為是事實。後來，我們讀了差不多二十年書，終於畢業，在社會初出茅廬。這個時候，我們的目標就是要找一份好工作。有一天，當我們終於找到一份穩定的工作時，接下來會發生什麼事呢？

　　接下來，我們就出事了。

　　為什麼我們會出事？我們現在才二十多歲，剛找到一份穩定的工作，每月能領取穩定的收入。我們打從心底認為自己的人生現在才剛開始，理應是黃金時代才對。

　　對！從表面看，我們剛擺脫學校師長的枷鎖，開始自立，是大展拳腳的好時機。可是，請先靜下來，細心觀察一下身邊所有二十多歲的同輩朋友。請問他們都在做什麼？

　　大部分二十多歲的年輕人，在這個時候都認為自己真的「長大了」，當家作主。因此，當我們這群年輕人領取人生第一筆薪金後，第一件事往往是大宴親朋，或者是去購物，當作是「成人禮」般好好慶祝一番。就算當下可以克制自己，好好存起這筆錢，一個月後，當我們收到第二筆薪金時，又會做什麼呢？唉！工作了一個月之後，我們才發現原來工作是一件很累人的事，所以一定要好好慰勞自己。只把薪金存起來的朋友，這時就會開始動搖，跟着身邊的朋友們吃好一點，穿好一點……「錢是永遠賺不完的」。因此，我們不能虧待自己！

　　來到第三個月，因為我們已經嘗到自由消費的甜頭，也沒人會像小時候那樣，干涉我們的決定，所以我們眼裏最在乎的，不是金錢，而是現在的自己過得好不好。吃好穿好，這時已經不足以犒賞我們被工作「蹂躪」的身心。於是，我們決定出外旅行。離開自己工作的地方，到外地旅行，在我們眼中是「跳出舒適圈」。朋友常說「離開，是為了回來」、「休息，是為了走更遠的路」，所以去旅行就成為我們必須要做的事！每隔幾個月，我們就要去一次旅行，欣賞這個世界的美好。

　　因此，我們出事了。我們表面過着開心的生活，但實際上，我們心底卻隱約有一股的不安的感覺蘊釀着。我們口中說不出為什麼，但卻總是感到不安。這到底是怎麼一回事？

　　原因，就是我們從小到大，父母和師長最強調的是「怎樣賺更多的錢」，卻沒有教過我們「怎樣留住自己的金錢」。假如大家仔細留意身邊二十多歲的年輕人，不難發現不少人正進行着我上述的生活模式。我們畢業之後，只會把心思放在找高薪金的工作方面，從不會去想「留住自己的金錢」。於是，我們不夠錢，就會想換別的工作，甚至受財務公司廣告的唆使而進行不必要的借貸。我們明明已經沒剩下多少錢，卻還是要吃好的、穿好的，而不會想到要節儉，減少開支。因為我們覺得日常工作已經很辛苦，如果不把最好的給予自己，自己就真的成為一個奴隸。因此，就連普通不過的去旅行，我們也要配上一個感性的動機和悅耳的口號來說服自己，把它形容為一個「勇敢」的行為。

　　這樣的消費模式一旦成為習慣，無論我們賺到多少錢，最後能留在我們口袋裏的錢，必定不會剩下多少。長遠下去，自己能應付的事就愈來愈少，話語權也愈來愈小。我們會愈來愈害怕自己或者家人會發生意料之外的事，令自己突然要承擔一筆龐大的開支。

突然之間，我們會比以前更害怕遇上意外

　　因此，我們開始意識到，自己出事了。

　　或許您會說，不對呀，父母和老師都有教導儲蓄的重要性，而我也很聽話，恪守他們的教悔，把自己賺到的錢好好地儲起來。對，儲蓄是留住金錢的首要條件，但兩者不是相等的。剛開始工作的時候，我們會為自己儲到一部分薪金而感到踏實，但隨着時間慢慢地經過，這份感覺就會不斷消退。那股不安的感覺，還是會油然而生。就算我們儲更多的錢，不安的感覺卻不會得以消除。

　　為什麼呢？原因是我們儲起來的金錢，現在雖然看起來為數不少，但一定會因為通漲而令其購買力逐級而下。假如我們計畫用 30 年的時間儲蓄 HK$500 萬作為退休之用，並以為這金額能應付屆時的開支，恐怕我們會大失所望。因為現時看起來為數不少的 HK500 萬，在 30 年之後，購買力只會剩下約 HK$234 萬（以每年通漲 2.5% 計算）。那時候我們買到的東西，連原來的一半也沒有。萬一我們途中因為意外開支，而需要從儲蓄提走部分金額，那麼我們口袋裏剩下的錢就會更少。由此可見，就算我們有儲蓄的習慣，但最後還是留不住自己的金錢。

　　可能有朋友會說：「我不怕！我在畢業後就為自己和家人購買了大大小小的保險，不怕有意外發生。」沒錯，保險的確是有它的用處，我們也應該按自己的需要選購保險，保障自己不會因為突發意外而影響財務狀態。不過，這不代表我們就能留住自己的錢。

剛畢業出來工作時，我們總會被建議買幾份保險

　　不少保險經紀向年輕人推銷保險時，常常會建議我們購買有投資成分的保險。從他們的口中，這方案是必賺的，因為我們既能得到保障，也能為自己的資金進行增值。可是，這些有投資成分的保險計劃，真的如他們所言般美好嗎？我不敢說完全不可能，但對此有點保留。假如大家身邊有朋友光顧過這些計畫，可以向他們請教結果是怎樣。據我自己的觀察，受保人要不就是本金虧損，要不就是得到的回報比保險經紀當時聲稱的低。能得到預期回報的，只佔少數。而且這小部分的人，最後資金雖然帳面有幾個百分比的增長（例如 8%），看似不錯，但把時間因素一併加入考慮的話，實際上我們的錢也是會給通漲蠶食，只是蠶食的幅度少了一點而已。

　　因此，儘管我們看起來沒事，實際上還是出事了。

　　很泄氣，對吧？現實很殘酷，但我覺得更殘酷的是，我們的父母、師長、朋友、老闆……沒人會告訴我們這就是現實，因為連他們也不知道現實情況是怎麼一回事。幸運的話，可能我們在畢業後幾年，就會慢慢發現這些「看不到」的危機，正在逐步向我們襲來；否則的話，可能直到我們到達退休年齡的時候，才發現自己一直努力工作，換來的成果原來只夠自己生活幾年。這時候，自己已經年老體弱，再沒辦法像年輕時重頭再來了。

　　我今年二十九歲，距離結束「二字頭」年齡的「年輕人分界線」，還有大半年的時間。在過去九年多的日子裏，我如今天的年輕人一樣，曾經因為對這個世界抱有希望而感到熱血，也曾經因為發現這個世界的缺憾而感到灰心，算是有一點體會。幸運的是，我是一個很喜歡思考的人。我可以整天都不說話，但我的腦袋卻不可以停下來。我不停地想，在腦海問了自己很多問題，也嘗試作出解答。突然，有一天，我發現為什麼我們畢業之後，接下來就會出事。

　　出事的原因，是我們從來都沒有想過怎樣留住自己寶貴的金錢，也沒有意識到時間對我們來說，原來是多麼的珍貴。我們年輕的時候，總有種「千金散盡還復來」的豪情氣魄，不會覺得自己花的就是人生中最後的一塊錢，浪費的是生命中最後的一秒鐘。於是，我們在二十多歲的時候，總會浪費好幾年的時間，去想和去做一些對以後人生沒有太大意義的事情。這令我們很有機會在三十歲的時候才臨渴掘井，想要追回自己在二十多歲時浪費的光陰。假如我們沒有醒覺，在三十歲、四十歲甚至五十歲時仍然像二十多歲時那樣過日子的話，日後想要追回失去的金錢、時間，就變得愈來愈困難了。

　　或許看到這裏的朋友，早已經不是剛剛畢業、初出茅廬的小伙子。但是，請不要灰心。除非大家明天就要退休，否則還有機會亡羊補牢。

　　從今天開始，好好學習正確的理財之道，並把以往不良的消費習慣通通戒掉。儲蓄對我們將來的生活來說，仍然非常重要，但只靠儲蓄，到老還是一場空。因此，我們還要向前多走一步，好好學習穩健的投資之道。

　　怎樣學習？多看書本。以我為例，我每天就是利用上班乘車的一個多小時來看理財書藉。由於我看書的速度比較快，所以一個星期左右就能看完一本書。看完之後，翌日上班前，我又會到書店買另一本書籍，然後在乘車的時候觀看。我的知識，我的理財觀念，就是這樣一天一天地慢慢累積。

小弟我是真 ‧ 文青，手中拿着的卻是市儈到極的理財書😎

　　看書很無聊？那就看以理財投資為題的影片吧。我有空時，就會打開 Youtube，像聽收音機一樣聽前輩們的分享。其中跟巴菲特投資心法有關、片長超過 20 分鐘的影片，我已經全部看完了。對我來說，這是最不費精神的學習方法了。

　　覺得學習理財太乏味？實不相瞞，我以前最不喜歡的就是跟金錢財經有關的節目，因為我覺得它們很無聊沒趣。可是，我們每一天都要跟金錢打交道，因為自從我們來到這個世界的那一秒開始，就被強制參與這場遊戲。不願意學習的話，我們就會永遠成為別人的棋子、變成金錢的奴隸，擔當付出最多，收穫卻是最少的那一位角色，終生得不到自由。如果大家願意一輩子都成為金錢的奴隸，為它奉獻自己的時間和健康，那我也不勉強，只好報以誠心祝福。否則的話，我們還是需要知道多一點金錢在現實社會中的遊戲規則。

　　其實，我想大家也是因為對投資理財有興趣，才會點進這個網誌，看到這篇網誌。因此，不要再為自己的懶惰找藉口了。畢竟二十多歲時發現自己出事了，總比六十多歲時才發現自己出事來得好。