2015年6月13日 星期六

《學校不會教你的事——複利的實際力量》


今天和幾名小六學生談天。因為他們都考完試,所以我便和他們聊聊升上中學後,將會有什麼學科可以選擇。

當中聊到數學科時,我靈機一動,問他們什麼叫做「複利」。

他們都搖搖頭,表示不知道。

因為在小六數學課程中,只會教單利息,複利息則要留待中學才會教授。

「問你們一個很簡單的數學題。假設本金$10000,年利率10%,1年後能取得本金和利息共多少元呢?」

「$11000!」

很快,他們就計算到答案。這就是他們學到的單利息算法。

於是,我再在白板寫上複利息的公式,然後再用計算機計算給他們看。

「不就是$11000嗎?和單利息有什麼區別?」

他們看到我計算到同樣的金額,有點兒不明白。

「單看第一年的結果,兩者是沒有分別的。」我點點頭說。「可是第二年呢?」

「單利息那個答案是$12000!而複利息……」

「複利息是$12100。」我回答道。

他們留意到複利息算法多了$100,眼睛都亮了起來。

$100在我們眼中可能算不上是什麼,但在小朋友眼中,可能已經是不少的金額了。

「那麼……在10年之後呢?」我接著問。「10年之後,單利息的本利和是$20000;而複利息則已經變成了$25937.42,足足比單利息多了差不多$6000。」

我望著他們,說:「假設你們在23歲唸完書,薪金不高,只有$10000。如果你每月能儲起$3000,20年之後你一共儲了$72萬。但假如你的年回報有10%,在你43歲時,你的本利和就會因為複利的威力而多賺大約$158萬。連同本金,你已經擁有$230萬了。」

「可是……有年回報10%的投資嗎?」一名比較聰明的學生問道。

「當然有。」我點點頭回答。「但即使沒有10%,只有5%,同樣用複利算法,在你43歲時,你的本利和就會因為複利的威力而多賺大約$52萬。連同本金,你也能擁有$124萬,也是不少的金額啊。只要方向正確,到達目的地只是遲早的事。」

我接著說:

「現在你們打開電視,想必也看到不少新聞、節目講述置業困難的問題吧!不少年輕人抱怨難買樓,覺得反正買不了樓,儲錢也沒意思,所以便愈來愈輕視儲蓄。

像我有些舊同學,每年去幾次旅行,而且去的地方,都是歐洲國家等高消費的地方。除非他們本身已經很有錢,否則每月可用作複利投資的金額實在有限。

其實,沒人叫你一畢業就買樓啊。很多人都是經過刻板的儲蓄,長年累月下才能置業。沒有迫切的居住需要、沒有資金,就不需要強求了。」

他們聽罷都點點頭。

我指著白板上的金額,掃視他們,繼續說:「你們知道誰是愛因斯坦嗎?」

「當然知道!」

「他曾說過一句話:『宇宙中威力最強大的就是複利。』為什麼他會這樣說呢?因為就如很多人說的一樣,複利就好像滾雪球,能把你的少許資金滾存到天文數字。關鍵就在於時間的長短,還有你們的投資是否方向正確。

因此,你們長大後千萬不要胡亂買股票、賭錢,妄想一朝發達啊。因為投資是長期作戰,正如我剛才的計算中,時間動輒以十年計,才能取得驕人成績。短期投機不是不可以令你致富,但輸至家破人亡的例子,比成功的例子多很多呢!」

最後,我為這個話題作了一個小總結:

「你們上了中學之後,學校大多只會教你計算複利的方法,教你如何答對試卷中的試題,是絕對不會教你複利在現實生活中的實際力量的——因為就連數學老師,也未必留意到這一點呢!」

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在之前和朋友分享後,這次我又再使出長氣音波功。不過沒想到,這次的對象是一群小學生呢。

雖然他們只是人家眼中思想幼稚的「小學雞」,但他們反而比起如今的年輕人更易接受上述這些想法,可能是他們沒有被任何負面的想法先入為主,因此不會像他們選擇找藉口逃避問題吧。

我希望在我當年小學時,也有人能對我作出這些提醒。所以這次我在他們還年輕時,就提早對他們說教(雖然我想他們還是忘記居多)。

我覺得這些學校不會教的事,對他們以後的人生路來說也十分重要啊。

34 則留言:

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    1. 千萬不要這樣說,只是我比較長氣,一「說」不可收拾而已,哈哈。

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  2. 塘人三年級時與同學仔講錢,竟然要被罰抄和見家長;所以雲地兄真的功德無量!

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    1. 過獎了,小弟只是多說幾句,實在受不起這四個字呢:P
      不過,其實講錢有何不對呢?要是老師沒有薪金,還會那麼多人想當老師嗎?
      說真的,我自己覺得有些老師的價值觀十分奇怪,近乎痴線。

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  3. YC 曾經見過一條IQ題:有一個樽,樽裡面有兩個細菌。假如每秒細菌以兩倍數(一個變兩個,第二秒有四個細菌)繁殖,30秒便把樽塞滿了,那麼要把樽塞到半滿要多少秒?

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    1. 30秒塞滿,應該前一秒半滿吧!

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    2. 這令我想起了曼德拉說過的一句話:「It always seems impossible, until it's done.」

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  4. 用72 法則
    10厘複利計算大約
    7.2 年可以翻一倍
    正 !~~

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    1. 對啊,其實我只是很簡單地介紹複利的實際意義。只要保持這個概念,他們早晚也會得益的。

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  5. 學校無教,
    到學生大左都無咁既常識,
    之後做教師返去教學生,
    無限論迴。

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    1. 所以這次剛巧有這個機會,我就多嘴起來,嘮叨幾句。
      因為我覺得小朋友需要的不只是名師,更是一位啟發他們思考的人。

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  6. 好多事, 學校唔會教, 但正正就是日後最需要學習的...
    道德的界線 令我們不談及利益衝突
    但世事就是如此神奇, 小時候不認識,
    出來社會一樣都要面對, 問題是如何學習而已

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    1. Ng兄說得沒錯,很多人一想起「錢」,就覺得很市儈、不應該多說。但老實說,小時不盡早學習理財概念,長大後說不定會鑄成大錯。

      比如說,我昨晚上網時,看到有一名未畢業的大學生說自己因借錢買衍生工具,現在欠債10萬,每月只夠錢還min. pay。
      所以正確的理財和投資之道,我覺得還是及早教育為佳。

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    2. 借錢玩衍生工具, 都唔係咩大事,
      重點在於過程, 如何操控風險
      小弟都係...純用衍生工具..
      賺蝕都係經驗...

      早點蝕, 令他們知道, 投資/機...
      如何運作, 總比30~40歲才一鋪清袋...好..

      年輕人需要對自己負責,
      才是他們要學會的事情...

      至於理財及投資, 各施各法...而已

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    3. 是啊,借貸並非洪水猛獸,但駕馭不了風險,就如同踩鋼線般危險。投資新手(包括我自己)在承受風險方面往往較弱,因此這並非自己心中的理想投資呢。

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  7. 說教對象,要看其杯子是空還是滿,小朋友杯子較空,值得說多點。

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    1. 這話說得沒錯。小朋友還是社會的將來,更應該多加指導,讓他們試試從小數人的角度去看待問題。

      說不定我們的一句話,能改變他們,甚至他們父母的想法呢。

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    1. 對啊,讓小朋友學得開心,就能吸收得更好~

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    1. 謝謝Vincent兄。雖然這真是一個毫不刺激的話題,但我仍希望更多人能及早得到啟發,這對怨氣衝天的社會來說,未嘗不是一件好事啊。

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    2. 雲地兄,(希望不要怪我就教)我想起馬太福音25章14-30節。一千兩,二千兩,五千兩的比喻。

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    3. 我沒有宗教信仰,但經書中的確有不少值得學習的大道理。

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    4. 不要緊,早前我睇過猶太法典- 塔木德。

      你不能否認猶太人是非常成功的民族,當中提到猶太人處世的態度。

      很高興你能持平態度看待。

      我非常欣賞你。

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    5. 要感謝 Vincent 兄的分享才是。

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    6. 我身邊有一個朋友接受價值投資,感恩

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    7. 恭喜,希望他不會光用口說吧。

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  10. 複利既神奇又驚人。
    盡早開始建立你的現金流及價值投資組合。
    讓複式為你服務吧!

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    1. 行動最實際,時間就是我們最好的朋友~

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  11. 複利係重要,但其實也暗藏了每年的通漲,所以實質購買力多了多少,這個才重要。

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    1. 對啊,所以投資的回報至少要超過通漲,不然的話只會讓虧損減少,最後卻不能真正賺到錢。

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